年底将至，身边的不少朋友们又多添了一波小鸡仔的陪伴，umm~难道明年的小狗仔不可爱吗？还是担心自带二哈属性?反正我是不清楚了，哈哈哈不过随着这波小鸡仔的出生，我接到了几个电话。嗯，你们没有猜错，都是来问小孩子该买啥保险的。原因也是很简单粗暴，因为保险公司开始推开门红的产品了，大多是理财型的分红险。
通常我会直接回一句大人买了吗？因为对于孩子而言，父母的保障远远优先于孩子。毕竟父母万一不在了，留下再多钱，孩子还不一定拿得到。不过爱子之心人皆有之，今天这一期就为大家统一讲解一下，我对于孩子的保障配置是怎么理解的吧~
我们先来看看，通常孩子会遇到哪些风险？
一般来看，0-10岁的小孩子最高发的应该是住院医疗，其次是疾病和意外伤害。这个年龄段的孩子一般家庭的呵护都比较到位，高发的主要是伤风感冒，少儿常见病。类似于少儿白血病这种极端的病症，从概率上来看是少之又少。因此住院医疗费用的保险将放在首位，其次是重大疾病和意外伤害。
而随着孩子年龄的不断增大（10-18岁），身体逐渐强壮，加上活泼好动的天性以及户外活动的增多，意外伤害的风险会提升到第一位。其次由于身体机能的逐渐成熟，不再那么容易生病，因此住院医疗以及疾病的风险有所下降。因此按照重要程度排序应该是意外险>重疾险>医疗险。
分析完了可能发生的风险，接下来就看看这些风险如何来进行保障吧。
01、医疗险
首先给小孩配医疗保险，应遵循先社保再商保的原则。建议先给孩子办理国家少儿医保，商业保险作为补充。少儿医保是国家福利，作为基础保障很全面，一般一年100-200元就够了，到所住的社区办理即可。
对于10岁以下的小孩子通常可以选择不带免赔额的产品，比如安心保险的少儿门诊护小保和中国人寿的少儿住院万元护。这类型的医疗险保额通常在5-10万元，主要用于一般的住院医疗费用的报销。没有免赔额是这款保险最大的亮点。
适配于该年龄段的原因是，这个年龄段的孩子发生重大疾病的概率较低，因此需要大额医疗费用的情况通常较少。但是由于少儿的身体尚处于发育期体质不稳定，因此对于体质不好的小朋友时常需要去医院打卡，这个时候可以用这类型的医疗险填补自费部分的医疗费。
而对于10-18岁的青少年而言，体质逐渐趋于稳定，大病小病的发生概率都较低，因此有了医保基本已经能满足日常的需求，所以建议需要购置医疗险的话可以选择带免赔额的百万医疗险，这样的杠杆使用率会高一点。
02、重疾险
对于重大疾病类的险种，大多数人的纠结点在于定期还是终身。保险代理人经常会告诉你要趁早买，年纪越小保费越低，所以应该趁早买。
但真相真的如此吗？简单说两点，首先同保额的定期重疾和终身重疾的保费金额相差几倍甚至十几倍（定期每年一、两百元，终身每年两千到三千元）；其次随着时间的推移，新的保险产品必然会不断推陈出新，性价比也会越来越好；所以在这种情况下对于年幼的孩子，并不推荐使用终身型的重疾产品。而选择20年期50万保额的定期重疾保费在每年几百元的支出已然够了。
举个例子：
案例一：和谐健康新出的大黄蜂重疾险（少儿定期版），对于刚出生的儿童，保额50万，保障30年，缴费30年的年交保费是265元/年；
案例二：百年人寿推出的康惠保重疾险，对于刚出生的儿童，保额50万，保障终身，缴费30年的年交保费是2200元/年；
这两款产品都是目前性价比极高的产品，依然可以看到保费差距达到8倍。当然如果经济能力优越的情况下，可以选择终身。不过对于孩子而言，定期是节省开支的首选。
03、意外险和寿险
对于孩子来说，意外险和寿险的功能由于受到国家政策的制约（10岁以下孩子身故理赔只有20万元），所以在这一块上面花费的金额不多，百元以内的保险已经具有足够的保额了。
另外，再次强调在家庭保险规划中，建议遵循先大人后小孩的原则，大人的充分保障是小孩健康成长的前提，不宜在大人无任何健康保障的情况下为小孩花费过多的保费，比如理财型的教育险之类的建议在保障型保险已经相对充足的情况再作考虑。
04、教育金
最后来看看教育金，很多人都会想着为孩子投保一份教育金，等到大学的时候用这笔教育金来支付学费，但其实保险的基本功能是保障，所以带收益的保险都在一定程度上背离保险的初衷。
单从收益来看，理财型保险的收益率本身无法核定，从现有已知的保险产品来看其收益率远远达不到保险代理人描述的那么大，甚至收益率可能无法赶超通胀。因此若无极其强烈的意愿并不建议购买。
PS：市面上有一些少儿卡是打包组合的产品，如果大家嫌麻烦也是可以直接购买，不过保障期限都是一年期。
